Une rentrée au ralentie pour l’emprunt immobilier

Les crédits immobiliers se maintient en 2020. Mais certains profils sont de plus en plus mis en difficulté avec des conditions d’emprunts qui se resserrent.


Le crédit immobilier au mois de septembre 2020



Alors que le début de l’année 2020 était exacerbé par un nombre trop important de transactions immobilières, le second trimestre a quant à lui été bouleversé par la crise sanitaire, ce qui a eu pour effet de réguler le marché du crédit immobilier.

Exclusion de certains profils


Les taux des crédits immobiliers remontent nettement, les refus de prêts aussi !
Ce qui inquiète particulièrement, c’est la hausse des exclusions de certains profils. Hors renégociation de crédit, environ 50 % des demandeurs de crédit immobilier ont moins de 35 ans et près de la moitié des foyers concernés gagnent moins de 3000 euros nets par mois.
Hors, nous savons que depuis les dernières recommandations du Haut Conseil de Sécurité Financières (HCSF) si plus de 35% des demandeurs dépassent les 33% d'endettement, seuls 16,9% des dossiers financés ont l’autorisation de dépasser ces mêmes 33% d'endettement .
Cela représente donc une pression directe pour les banques qui ferment leurs portes aux ménages les plus modestes et aux plus jeunes, qui n'ont pas d'épargne personnelle disponible pour diminuer l'emprunt et ainsi diminuer leur taux d'endettement

Cependant, la hausse des taux cumulée à la baisse du taux d’usure est également le résultat d’un contexte complexe, qu’il faut prendre en compte. Avec l’augmentation des taux pendant la crise, l’écart entre le TAEG et le taux d’usure s’est réduit : il s’agit de l’effet ciseau. Dans ces conditions, les futurs emprunteurs ont atteint plus rapidement le taux d’usure, entraînant ainsi le refus de leur prêt immobilier.
Notons qu’il est de plus en plus difficile de prétendre à un emprunt immobilier sans apport personnel et que les crédits dont la durée d’emprunt dépasse 25 ans sont également à éviter. Le montant moyen de l'apport au niveau national dans ce réseau a progressé de 20% entre le deuxième trimestre 2019 et le deuxième trimestre 2020 pour atteindre 47.700 euros.

Explosion des refus de prêts


Résultat, le taux de refus ou d'exclusion explose. Passant de 9% au quatrième trimestre 2019 à plus de 16% au troisième trimestre 2020 (sur les dossiers sur 20 ans et plus).
Pour la fin de l'année, les incertitudes liées à l'épidémie continuent d'inquiéter. Les conséquences de la Covid-19 ne sont pas encore toutes connues…Les entreprises vont-elles tenir cette rentrée et permettre le maintien des emplois.. ?

C’est pourquoi bien préparer son projet est capital : cela passe notamment par la simulation de sa capacité d’emprunt pour cibler les biens adéquats, ou encore par la constitution d’un apport personnel. L’accompagnement d’un courtier en crédit immobilier s’avère alors des plus utiles, car il conseille pas à pas l’acquéreur dans son projet et sollicite les établissements les plus à même de financer son acquisition, en fonction de son profil et de son projet.


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