Emprunter sans apport, toujours possible ?

Emprunter sans avoir d’apport personnel est toujours très compliqué, surtout en ce moment. Depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en décembre 2019, les prêts immobiliers se raréfient. Voici un point sur la situation actuelle.


Que dit le HCSF ?



Pour prévenir les risques liés à la solvabilité des détenteurs de crédit immobilier, le HCSF recommande aux banques de limiter l’accès au crédit selon certains critères et bonnes pratiques. L’objectif est de maintenir la résistance du modèle de crédit en France et de limiter un endettement excessif des ménages sur le secteur résidentiel. Le HCSF recommande donc aux banques de ne pas dépasser 33% de taux d’endettement et de ne pas dépasser 25 ans de durée de prêt.

Quelles conséquences pour le crédit immobilier ?



La réalisation des projets est grandement impactée par les nouvelles recommandations du HCSF. A titre d’exemple, si l’on prenait les dossiers pour des projets divers ayant abouti en 2019 et qu’on essayait de les retraiter aujourd’hui avec, 1 dossier sur 10 serait refusé.

Concrètement, peut-on obtenir un prêt sans apport ?



L’apport personnel est un des critères primordiaux pour obtenir un prêt immobilier. Le financement sans apport est donc de moins en moins pratiqué. Une situation qui pénalise particulièrement les investisseurs ou les acheteurs qui réalisent un premier achat sans apport. Ne pas avoir d’apport actuellement, c’est s’exposer à un refus de prêt de la part de la banque.

Le critère de l’apport pour l’acceptation d’un dossier de demande de prêt est fixé à 10% du prix d’achat. Il s’agit d’un montant minimum puisque certains établissements prêteurs fixent la barre encore plus haut avec un minimum d’apport personnel de 20% du montant du prix d’achat.

Pour faire simple, aujourd’hui obtenir un prêt sans apport relève du miracle même en comparant les banques.

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